La cessione del quinto è una forma di finanziamento che può essere richiesta con la garanzia del proprio reddito mensile, con l’addebito di una rata pari al massimo a 1/5 della pensione o dall’importo dello stipendio mensile.
Questo finanziamento può essere richiesto esclusivamente da coloro che hanno un reddito mensile fisso. Per comprendere meglio come funziona, abbiamo preso spunto daun articolo sul rinnovo della cessione del quinto, sull’accensione e sul calcolo della rata mensile. Scopriamo insieme dunque tutte le informazioni sulla cessione di 1/5 dello stipendio o della pensione.
Cessione del quinto: cos’è e chi può richiederlo
La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è una forma di prestito personale con garanzia che viene concesso con un importo e una rata variabile, che si basa sul reddito personale percepito mensilmente, e che non può avere una rata che eccede il valore di 1/5 dell’importo netto disponibile.
La richiesta della cessione del quinto può essere fatta in presenza di specifici requisiti quali:
- Pensionato pubblico o percettore di una pensione dall’Inps o da altri enti come Ex-Inpdap, Empalecc…
- Dipendente di un’amministrazione pubblica con contratto a tempo determinato o indeterminato
- Dipendente di una società privata, che ha almeno 14 dipendenti assunti e con un’identità aziendale chiara e con una posizione regolare dal punto di vista fiscale e delle tasse
- Un’età compresa tra i 18 e i 75 anni
- Accesso possibile anche a cattivi pagatori e protestati
Infine, questo prestito prevede l’addebito diretto sul cedolino della pensione o dello stipendio, quindi non si pagherà la data in modo autonomo con bollettino o pagamento sul conto corrente.
Come calcolare la rata di 1/5 dello stipendio o pensione
La simulazione del quinto dello stipendio o della pensione è molto semplice, infatti, si può fare anche semplicemente facendo i calcoli con carta e penna.
Ora vediamo la formula sia per lo stipendio sia per la pensione. La formula per il calcolo della rata di cessione del quinto dello stipendio prevede:
- [(Importo dello stipendio netto mensile x Numero di stipendi percepiti)/12]/5.
Facciamo un esempio: [(1400x13)/12]/5 = 303,00 euro
Per il calcolo del quinto della pensione, la formula è molto simile:
- [(Importo della pensione al netto delle trattenute e ritenute fiscali x Numero cedolini pensione percepiti)/12]/5
Facciamo un esempio reale: [(1200 x 13)/12]/5 = 260 euro.
I due importi che fuoriescono dal calcolo per la simulazione del quinto dello stipendio corrispondono alla rata massima che può avere il prestito personale concesso dalla banca.
Come richiedere il rinnovo del quinto
La richiesta del quinto dello stipendio o della pensione ha il vantaggio di poter essere rielaborato al fine di fornire nuova liquidità al richiedente, che mantiene in essere i requisiti che gli avevano dato accesso al prestito la prima volta.
Nello specifico, una persona che ha richiesto un prestito con la cessione del quinto dalla durata di 10 anni. Dopo aver pagato un totale di 48 rate (il 40% del finanziamento) è possibile richiedere un nuovo prestito con un ricalcolo e una nuova durata pari sempre a 120 rate.
Facciamo un esempio semplice: Si è richiesta la prima volta un prestito di 30 mila euro con una rata mensile pari al quinto dello stipendio di 316 euro. Dopo aver pagato il 40% del prestito (comprensivo di interessi) si può richiedere nuova liquidità sulla somma eccedente a quella corrisposta.
Questo vuol dire che se in 4 anni si sono pagati un totale di 18 mila euro (compresi interessi), si potrà richiedere nuovamente questa somma allungando il prestito di 40 rate, mantenendo però la rata sempre uguale a quella precedente.
Nel caso in cui, invece, la prima volta si è richiesta una cessione del quinto con un numero di 60 rate mensili, si potrà richiedere il ricalcolo o rinnovo prima di aver corrisposto il 40% del prestito. Nello specifico si può ottenere il rinnovo dopo aver pagato correttamente la rata per 12 mesi. In questo caso però il ricalcolo richiede che si allunghi il periodo di finanziamento a 120 rate.
Se non si ha intenzione di allungare il finanziamento e portarlo a una durata decennale. Allora anche nel caso di cessione del quinto a 5 anni, bisognerà attendere di aver pagato la 24esima rata prima di poter procedere con il rinnovo.